严查保险“黑中介”,香港保监局提示“转介绍”经纪模式不合法

沃保整理
2024/07/04
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2023年,中国内地访客在香港新增业务保费同比飙涨27倍,达590亿港元;今年一季度,内地访客赴港购买保险保费达156亿港元,同比大增62.6%。

2023年,中国内地访客在香港新增业务保费同比飙涨27倍,达590亿港元;今年一季度,内地访客赴港购买保险保费达156亿港元,同比大增62.6%。

市场火爆,业务量大增,这也让无牌销售中介“摩拳擦掌”,通过第三方财富公司或者其他经纪公司,给回扣、提供免费机酒等方式诱导内地访客购买香港保单,从而埋下风险隐患。 对此,香港保监局表示,“对无牌销售持零容忍态度。”从事香港保险的推荐或销售,相关保险中介人必须持有香港保险中介牌照。根据香港《保险业条例》,无牌销售保险涉及刑事罪行,一经定罪,最高可判处监禁两年及罚款100万港元。

严查保险“黑中介”,香港保监局提示“转介绍”经纪模式不合法


非法销售最高可判处监禁两年

“我们也是非法中介受害者。”香港某大型险企的销售人员刘明对21世纪经济报道记者表示。刘明在香港从事保险销售已经超过10年。

据悉目前香港保险销售主要有两种方式,一种是保险公司的直属代理人,只代理单一公司的产品;另一种是第三方经纪公司,负责签约险企的产品销售,不管是公司还是产品都不固定。

刘明告诉记者,出问题的非法或者无牌中介,多是和第三方经纪公司合作。“类似中介和内地的财富公司、信托公司,甚至一些小的银行进行合作,通过内地的机构得到‘转介绍’的客户,然后客户再通过香港的第三方经纪公司和险企进行签约。正常的直属代理人签一个保单的业绩提成一般是首年保费的20%左右,而第三方经纪公司则达到60%。这就造成第三方经纪公司‘胡作非为’的空间,可以给客户返佣,或者提供往返香港的机票和酒店,诱导客户购买香港保单。”

造成业绩提成差异的主要原因在于,第三方经纪公司的运营方式一般是“一脚踢”,公司和险企约定一个基本的销售额度,日常不占用险企的人员和办公地点,所以可以给与更高的业绩提成。

刘明认为,非法中介是典型的“劣币驱逐良币”。“这种中介像是‘二道贩子’,等于把客户卖了两次。保险是一个特殊的金融产品,服务周期很长,服务内容复杂且专业,要根据客户的需求定制。很多客户在购买的时候,对产品一知半解,甚至完全不了解,购买之后,发现不合适,或者急需用钱,需要提前退出时,就发现损失惨重。”

对于这种行为,香港保监局近日表示,“对无牌销售持零容忍态度。”从事香港保险的推荐或销售,相关保险中介人必须持有香港保险中介牌照。根据香港《保险业条例》,无牌销售保险涉及刑事罪行,一经定罪,最高可判处监禁两年及罚款100万港元。

据介绍,近期,香港保监局和廉政公署合作,打击可疑无牌跨境销售的行动;并对中介人不当处理或挪用保费、提供错误的保险意见,以及不当处理客户投保和续保申请等个案进行跟进调查。

“孤儿保单”大增

香港保监局表示,通过无牌转介人(非持牌转介绍人)购买香港保险至少有三方面风险。

一是非持牌人士不受香港监管机构监管,其资历成疑,很可能无法就保单为投保人提供专业正确的意见,甚至可能会向投保人提供回扣以分散其注意力,最终投保人可能买下完全不符合其需要的保单,成为不良销售的受害者。“事实上,提供回扣正是非持牌人士游说客户投保的不良销售惯用手法,以掩饰他们没有相关知识协助客户作出知情决定及提供适当意见。”香港保监局表示。

二是在购买保单后,一旦出现有关保单的问题,内地投保人可能再无法联系非持牌人士进行查询,而持牌人士则必须为投保人持续提供意见和服务。

三是在无牌销售的过程中,投保人可能会被非持牌人士要求签署声明书,谎称销售是由在香港的持牌人士进行。香港保监局表示,这一做法是为了保障非持牌人士自己而非投保人。“这份错误的声明书可以削弱保单的效力,一旦东窗事发,非持牌人士可以声明书作证据,谎称自己没有向投保人销售保单。”香港保监局表示。

刘明也告诉记者,疫情三年,他也接到不少“孤儿保单”,“由于当时通关比较麻烦,导致香港保险销售直线跳水,很多第三方经纪公司没办法持续经营,只能选择‘执笠’(倒闭),客户不但经纪人找不到,连经纪公司都没了。最后只能联系保险公司,将原来的保单重新分派给其他业务人员,这自然就造成了服务不到位,客户体验感差。我在这几年做得最多的一件事就是帮‘孤儿保单’复保,但是保险公司并不是任意复保,客户不但要缴纳原来的保费,还需要增加7%滞纳金,也就是说,如果晚交保费一年,1万港元的保费,就需要700港元的滞纳金。”

正规持牌人士可在保监局官网查询

那如何找到靠谱的保险销售呢?“香港要求所有销售保险和提供保险意见的人士持有牌照。任何人士要获得牌照,必须拥有相关保险资格,并且具备应有的道德和专业水平以向客户提供意见。”深圳博仕国际投资顾问有限公司首席分析师张博告诉记者,他认为有两个方法鉴定是否是正规的持牌人士,第一需要具备香港身份证,第二可以从香港保监局的网站对代理人经理进行查询。此外投保人本人一定要亲自去香港保险公司办理签约手续。对相关产品一定要了解清楚条款,佣金是保险经纪服务客户的根本,切不可为了短期利益,到最后没人服务,或者蒙受保单失效的风险。

香港保监局也提醒消费者,购买香港保险要擦亮眼睛,首先要选择持牌机构进行香港保险咨询和购买;同时,要切记真正了解自己购买的产品,而不要为了回扣购买保险;此外,对香港保险的特点和监管政策也要有清楚的认识。

除了要满足持牌这一要求外,消费者投保香港保险的整个销售过程须在香港进行。内地访客赴港购买香港人寿保险,需签署一份《重要资料声明书——内地人士在港投购人身/寿险保单》,以了解在港投购人寿保险时的重要资料,并确认整个销售流程是在香港境内进行。此外,部分保险公司也可能在售后向客户进行电话回访,以核查保单是否在香港销售。如果消费者在声明书和售后电话中确认整个销售流程都在香港进行,但此后被发现这并非事实,则可能影响保单的效力。

据悉,一旦被查出返佣,对客户来说保单可能面临失效的后果,丧失保障;对专业人士来说,轻则摘牌,重则入狱。

张博表示,返佣在香港属于商业贿赂行为,香港廉政公署有权直接介入调查,如果涉案金额巨大,可能就不仅仅是保单作废那么简单了,行贿和受贿在香港是非常严重的罪行,零容忍。

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